So sicherst Du Dich gegen Berufsunfähigkeit ab.
Was ist eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert dein Einkommen ab, falls du aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft oder vorübergehend nicht mehr arbeiten kannst. Sie ist besonders hilfreich für alle, die im Ernstfall auf ihr Einkommen angewiesen sind.
Für wen ist die BU sinnvoll?
Generell ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Menschen wichtig, die ohne regelmäßiges Einkommen finanzielle Schwierigkeiten hätten. Besonders gefährdet sind dabei:
- Angestellte und Arbeiter mit körperlich oder geistig anspruchsvollen Berufen
- Selbstständige und Freiberufler, die bei längeren Ausfällen keine anderweitigen Einkommensquellen haben
- Alle, die nur wenig oder gar keine Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten, was bei jüngeren Berufseinsteigern und Selbstständigen oft der Fall ist.
Ab welchem Alter ist die BU sinnvoll?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann schon in jungen Jahren, etwa ab dem Studium oder der Ausbildung, abgeschlossen werden. Je früher du abschließt, desto günstiger sind die Beiträge, weil das Risiko eines Leistungsfalls geringer eingeschätzt wird. Außerdem sind junge Menschen oft gesünder, was die Chancen erhöht, überhaupt eine BU zu bekommen – viele Versicherungen verweigern den Schutz, wenn schon bestehende Vorerkrankungen vorliegen.
Was ist zu beachten bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung?
Beim Abschluss einer BU gibt es einige Punkte, die du im Blick behalten solltest:
- Gesundheitsprüfung: Die Versicherung führt eine umfassende Gesundheitsprüfung durch. Hier ist es wichtig, vollständig und ehrlich zu antworten, da Falschangaben im Ernstfall zum Verlust des Schutzes führen können.
- Versicherungssumme: Diese sollte so gewählt sein, dass sie dein Einkommen im Ernstfall gut absichert. Experten empfehlen eine Höhe von etwa 60–80 % des Nettoeinkommens.
- Leistungsbedingungen: Achte auf faire Bedingungen, wie die sogenannte abstrakte Verweisung. Diese sollte ausgeschlossen sein, da sie besagt, dass du auch für eine andere, nicht gelernte Tätigkeit vermittelt werden könntest.
- Dynamik: Verträge mit einer Dynamikoption erhöhen die Leistungen und die Beiträge regelmäßig, um die Inflation auszugleichen.
Wie schließe ich die Berufsunfähigkeitsversicherung ab?
Du kannst die Berufsunfähigkeitsversicherung über einen Versicherungsvermittler oder online direkt bei einem Versicherer abschließen. Die Gesundheitsprüfung ist meist schriftlich und kann auch telefonisch oder in einem Gesundheitszentrum durchgeführt werden.
Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung
- Einkommensschutz: Du bist gegen den Wegfall deines Einkommens durch Krankheit oder Unfall abgesichert.
- Individuelle Absicherung: Die Versicherung passt sich deinem Beruf und Risiko an.
- Lebenslange Absicherung: Oft endet der Schutz erst mit dem Rentenalter.
- Flexibilität: Viele Verträge bieten Möglichkeiten zur Anpassung der Leistungen an veränderte Lebensumstände.
Kosten einer BU
Die Kosten hängen von verschiedenen Faktoren ab:
- Alter und Gesundheitszustand: Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger ist die Versicherung.
- Beruf und Risikoklasse: Gefährliche Berufe wie Handwerker oder Bauarbeiter zahlen meist mehr als Büroangestellte.
- Höhe der Absicherung: Je höher die gewählte Rente, desto höher die Beiträge.
- Laufzeit: Die BU ist in der Regel bis zum Rentenalter (60–67 Jahre) gültig.
Beispielweise kann die Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Büroangestellte ab etwa 50 Euro pro Monat beginnen, während Handwerker und ältere Personen deutlich höhere Prämien zahlen müssen.
Berufsunfähigkeitsversicherung für die Familie?
Eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich individuell abschließen, da die Bedingungen stark vom jeweiligen Beruf und Gesundheitszustand abhängen. Es gibt jedoch Familienrabatte bei manchen Versicherungen, wenn mehrere Verträge innerhalb einer Familie abgeschlossen werden.
Eine BU ist besonders für den Hauptverdiener der Familie wichtig, und auch für Eltern kann es sinnvoll sein, eine solche Absicherung zu haben, da der Wegfall eines Einkommens das Familienbudget stark belasten könnte.