Was sind die Unterschiede zwischen PKV und GKV?

Welche Unterschiede gibt es zwischen der privaten-Krankenversicherung (PKV) und der gesetzlichen-Krankenversicherung (GKV)?

Die private- PKV und die gesetzliche-Krankenversicherung GKV sind die beiden Hauptoptionen in Deutschland, um sich gegen Krankheitskosten abzusichern. Sie unterscheiden sich in Leistungen, Beitragsberechnung und Zugangsvoraussetzungen, und welche für dich sinnvoll ist, hängt von deiner beruflichen Situation, deinem Einkommen und deinen persönlichen Bedürfnissen ab.

 

1. Beitragsberechnung:

• Gesetzliche-Krankenversicherung:
  Die Beiträge bei der gesetzlichen sind einkommensabhängig und belaufen sich auf etwa 14,6 % des Bruttoeinkommens plus Zusatzbeitrag, der je nach Krankenkasse unterschiedlich ist.
• Private-Krankenversicherung:
  Die Beiträge richten sich nach dem individuellen Risiko (Alter, Gesundheitszustand) und den gewünschten Leistungen. Sie sind also unabhängig vom Einkommen, was die PKV für Gutverdiener attraktiv machen kann.

 

2. Leistungsumfang:

• Gesetzliche-Krankenversicherung:
  Die gesetzlichen Kassen bieten standardisierte Leistungen, die für alle Versicherten gleich sind. Zusatzleistungen wie alternative Heilmethoden oder Einzelzimmer im Krankenhaus können meist nur über Zusatzversicherungen abgedeckt werden.
• Private-Krankenversicherung:
  In der privaten Kasse lassen sich Leistungen individuell zusammenstellen. Sie bieten oft bessere Leistungen wie schnellere Termine bei Fachärzten, Chefarztbehandlung und bessere Versorgung im Krankenhaus.

 

3.  Zugang und Wechsel:

• Gesetzliche: Arbeitnehmer mit einem Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze (2024: ca. 66.600 Euro brutto jährlich) und alle Pflichtversicherten bleiben in der GKV. Selbstständige und Freiberufler können sich entscheiden.
• Private: Personen mit einem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze, Selbstständige und Beamte können z.B. in folgende PKV wechseln. (Ein Wechsel zurück in die GKV ist jedoch oft schwierig):
  → Private Kranken­­versicherung für Angestellte
  → Private Kranken­­versicherung für Beamte
  → Private Kranken­­versicherung für Selbständige

 

 

Ist für mich die private oder gesetzliche sinnvoll?

• Gesetzliche-Krankenversicherung : Besonders sinnvoll für Arbeitnehmer unter der Versicherungspflichtgrenze, Familien (da Ehepartner und Kinder in der Familienversicherung ohne zusätzliche Kosten mitversichert sind) und Menschen mit niedrigerem Einkommen oder bestehenden Vorerkrankungen.
• Private-Krankenversicherung : Eher attraktiv für Gutverdiener, Beamte (die in der PKV Zuschüsse vom Dienstherren erhalten), Selbstständige und Personen, die eine individuell zugeschnittene medizinische Versorgung bevorzugen.

 

Ab welchem Alter ist die private-Krankenversicherung sinnvoll?

Die private-Krankenversicherung ist grundsätzlich eher für junge und gesunde Personen attraktiv, da die Beiträge in jungen Jahren niedriger sind und eine mögliche Gesundheitsprüfung positiv ausfällt. Auch für Selbstständige oder Beamte ist die private-Krankenversicherung bereits im jungen Erwachsenenalter interessant, da diese Personengruppen oft unabhängig vom Einkommen wählen können. In der gesetzlichen kann es sinnvoll sein, Familien und solche mit niedrigerem Einkommen länger zu bleiben, da der Beitrag hier günstiger ist, besonders bei mehreren gesetzlich versichernden Familienmitgliedern.

 

Was ist zu beachten?

1. Gesetzliche-Krankenversicherung: Ein Wechsel zurück ist oft schwierig, besonders für ältere Versicherte oder Selbstständige. Wer einmal in die private wechselt, sollte sich daher sicher sein.
2. Gesundheitsprüfung: Die private-Krankenversicherung verlangt eine Gesundheitsprüfung, bei der Vorerkrankungen zu höheren Beiträgen führen können.
3. Alterungsrückstellungen: In der privaten-Krankenversicherung werden sogenannte Alterungsrückstellungen gebildet, um Beitragssteigerungen im Alter abzufedern. Trotzdem können die Beiträge im Alter steigen.
4. Leistungsumfang: In der PKV können bessere Leistungen durch höhere Beiträge abgesichert werden, wobei man gut überlegen sollte, welche Leistungen wirklich wichtig sind, da ein späterer Wechsel zu umfangreicheren Leistungen mit höheren Kosten verbunden sein kann.

 

Vorteile der PKV und GKV

PKV:

• Individuelle, hochwertige Gesundheitsversorgung
• Kürzere Wartezeiten bei Ärzten und spezialisierte Behandlungen
• Beiträge im Alter teilweise durch Alterungsrückstellungen stabilisiert

 
GKV:

• Familienversicherung für Ehepartner und Kinder ohne Mehrkosten
• Beiträge sind einkommensabhängig und können bei niedrigem Einkommen sinken
• Breite Grundabsicherung ohne komplexe Tarifwahl

 

Was sind die Kosten?

In der gesetzlichen-Krankenversicherung hängen die Beiträge vom Einkommen ab und liegen bei rund 14,6 % des Bruttolohns plus Zusatzbeitrag.

Bei der privaten sind die Beiträge je nach Leistungsumfang, Eintrittsalter und Gesundheitszustand verschieden, oft ab etwa 200–500 Euro monatlich für junge Selbstständige oder Gutverdiener. Mit höherem Alter oder Leistungswünschen können die Beiträge teurer werden.

 

Familienversicherung

In der gesetzlichen-Krankenversicherung ist die Familienversicherung ein großer Vorteil, da Ehepartner und Kinder beitragsfrei mitversichert werden können, sofern sie kein eigenes oder nur ein geringes Einkommen haben. In der privaten-Krankenversicherung benötigt jedes Familienmitglied eine eigene Versicherung, was die Kosten für Familien erheblich steigern kann.

Die GKV ist für Angestellte, Familien und alle mit durchschnittlichem Einkommen sinnvoll. Die PKV bietet mehr Leistung und Flexibilität, lohnt sich aber eher für Gutverdiener, Beamte und Selbstständige, die auf individuelle Gesundheitsversorgung Wert legen.

 

Wie schließe ich die private – oder gesetzliche-Krankenversicherung ab?

Gesetzliche Krankenversicherung:
Einfach bei der Krankenkasse anmelden, falls du pflichtversichert bist oder freiwillig versichert werden möchtest. Meist reicht ein Anmeldeformular sowie der Nachweis über das Einkommen oder die Beschäftigung.
 
Private Krankenversicherung:
Gerne helfe ich Dir dabei, den richtigen Versicherungsschutz für Dich zu finden. Dazu ist es zunächst wichtig, dass wir gemeinsam herausfinden, welche Leistungen für Dich besonders wichtig sind. Anschließend prüfe ich gerne für Dich, ob und zu welchen Konditionen Du in die Private Krankenversicherung aufgenommen werden kannst. Die Gesundheitsprüfung kann entweder online oder über mich als Versicherungsmakler erfolgen. Sobald ich alle Informationen von Dir habe, kann ich Dir verschiedene Tarifoptionen vorstellen, aus denen Du dann die für Dich passende auswählen kannst.